RCA sau CASCO: ce acoperă fiecare, ce nu, și când merită să plătești în plus

Un copac căzut peste capotă în parcare. Grindina de zece minute care lasă o sută de urme pe tablă. Stâlpul pe care nu l-ai văzut la mers cu spatele. În toate trei situațiile, RCA-ul tău nu plătește niciun leu — deși e obligatoriu, scump și îl ai valabil.

Confuzia dintre cele două polițe auto e cea mai costisitoare neînțelegere din piața asigurărilor. Mai jos e diferența, explicată prin ce se întâmplă concret după o pagubă, plus calculul care îți spune dacă CASCO merită pentru mașina ta.

Diferența, în două fraze

RCA este obligatoriu prin lege și acoperă pagubele pe care le produci altora. CASCO este facultativ și acoperă pagubele suferite de propria ta mașină, indiferent cine e vinovat.

Consecința practică: dacă intri tu în cineva, RCA-ul tău repară mașina lui, nu pe a ta. Dacă intră cineva în tine, RCA-ul lui repară mașina ta. Iar dacă nu există un vinovat — grindină, furt, un stâlp, un animal ieșit în fața ta — nu există niciun RCA care să plătească.

Situația	RCA	CASCO
Ai lovit tu altă mașină — paguba celuilalt	Da	Nu e cazul
Ai lovit tu altă mașină — paguba ta	Nu	Da
Te-a lovit altcineva, cu RCA valabil	Da, al lui	Da (opțional, mai rapid)
Ai intrat singur într-un stâlp sau bordură	Nu	Da
Grindină, furtună, copac căzut, inundație	Nu	Da
Furtul mașinii sau al pieselor	Nu	Da
Incendiu sau explozie	Nu	Da
Zgârieturi în parcare, de la necunoscut	Nu	Da
Vătămarea corporală a unui terț	Da	Nu

Ce acoperă RCA, mai exact

RCA-ul despăgubește terții păgubiți pentru pagube materiale și pentru vătămări corporale, în limitele stabilite prin lege. Acoperă și pasagerii din mașina ta — ei sunt considerați terți — dar nu te acoperă pe tine, ca șofer vinovat, și nu acoperă propriile bunuri.

Este valabil automat în toate țările Uniunii Europene, plus Norvegia, Islanda, Liechtenstein și Elveția, fără Carte Verde separată.

Există și situații în care asigurătorul plătește păgubitului, dar apoi se întoarce împotriva ta ca să recupereze suma: conducere sub influența alcoolului sau a drogurilor, lipsa permisului valabil, fuga de la locul accidentului sau producerea intenționată a pagubei.

Ce acoperă CASCO

CASCO e o poliță facultativă, cu acoperire negociabilă. În forma completă, acoperă avarii accidentale indiferent de vinovăție, fenomene naturale (grindină, furtună, inundație, cutremur, cădere de copaci sau obiecte), incendiu și explozie, furtul integral sau al unor componente, acte de vandalism și, la unele produse, avarii produse de animale.

Nu toate polițele acoperă tot. Unele exclud vandalismul, altele condiționează furtul de existența unui sistem antifurt omologat, iar altele limitează despăgubirea pentru daunele produse în afara țării. Diferențele dintre oferte sunt aici, nu în preț.

Ce nu acoperă niciuna dintre ele

• Uzura normală și defectele mecanice — o distribuție ruptă sau un ambreiaj ars nu sunt pagube asigurate.
• Întreținerea, reviziile, consumabilele.
• Pagubele produse sub influența alcoolului sau a drogurilor — CASCO le exclude, iar RCA le plătește terțului și ți le cere înapoi ție.
• Conducerea fără permis valabil sau de către o persoană neautorizată.
• Participarea la competiții sau utilizarea în afara scopului declarat.

Cât costă, realist

Ca ordin de mărime, o poliță CASCO costă anual între 3% și 7% din valoarea mașinii. Pentru un autoturism nou de clasă mică, asta înseamnă frecvent 1.500–2.000 de lei pe an; pentru o mașină de 30.000 de euro, poate depăși 6.000 de lei.

Prețul depinde de valoarea și vechimea vehiculului, de vârsta și experiența șoferului, de zona în care e înmatriculat, de istoricul de daune și, decisiv, de franșiză.

Estimările pentru 2026 arată o creștere moderată a RCA, în jur de 5–12% față de anul trecut, în timp ce CASCO continuă să urce mai accelerat, împins de scumpirea reparațiilor și a pieselor.

Franșiza: factorul care schimbă totul

Franșiza e suma pe care o suporți tu din fiecare daună. La o franșiză de 200 de euro și o pagubă de 900, asigurătorul plătește 700, iar tu 200.

Cu cât franșiza e mai mare, cu atât polița e mai ieftină — uneori dramatic. O franșiză de 500 de euro poate reduce prima anuală cu 30–40% față de o poliță fără franșiză.

Calculul rațional: dacă poți acoperi din buzunar o daună mică fără să te doară, alege franșiză mare și plătește mai puțin anual. CASCO devine astfel o protecție împotriva daunelor mari — cele care chiar te-ar dezechilibra financiar — nu o soluție pentru fiecare zgârietură.

Cum se calculează despăgubirea

Aici apare a doua mare surpriză, după cea legată de acoperire. Despăgubirea nu înseamnă automat „mașina ta, ca înainte, pe cheltuiala asigurătorului".

Polițele se împart, simplificat, în două tipuri. La cele fără uzură, piesele se decontează la valoarea lor de nou, indiferent de vechimea mașinii. La cele cu uzură aplicată, din valoarea piesei noi se scade un procent care crește cu vechimea vehiculului — la o mașină de opt ani, uzura aplicată poate depăși 40%, iar diferența o suporți tu.

Contează și unde se face reparația: unele polițe deconteaza doar în rețeaua proprie de service-uri partenere, altele îți permit orice service autorizat, la un tarif orar plafonat. Diferența de preț dintre cele două variante e semnificativă, iar libertatea de alegere se plătește.

Daună totală: pragul de care nu ai auzit

Când costul estimat al reparației depășește un anumit procent din valoarea de piață a mașinii — de regulă între 70% și 80%, în funcție de poliță — asigurătorul declară daună totală. Nu mai repară nimic: îți plătește valoarea de piață a mașinii dinainte de eveniment, din care scade valoarea epavei, dacă o păstrezi tu.

Consecința e importantă la mașinile vechi. O reparație de 8.000 de lei la un autoturism care valorează 9.000 duce automat la daună totală, chiar dacă tu ai fi vrut mașina reparată. Primești banii, dar rămâi fără mașină și cu obligația de a o radia sau valorifica.

Este exact motivul pentru care CASCO devine tot mai puțin rentabil pe măsură ce mașina îmbătrânește: plafonul de la care se declară dauna totală coboară odată cu valoarea de piață.

Când merită CASCO și când nu

Merită aproape sigur dacă mașina e nouă sau are peste 10.000 de euro valoare de piață, dacă e cumpărată în leasing sau credit (unde e oricum obligatorie prin contract), dacă parchezi zilnic pe stradă în oraș mare, sau dacă pierderea mașinii ți-ar bloca activitatea profesională.

Nu prea merită la o mașină de 3.000–5.000 de euro, unde prima anuală ajunge la un sfert din valoare în câțiva ani; la vehicule folosite rar și parcate în garaj închis; sau când ai economii suficiente ca să acoperi tu o reparație majoră.

Un test simplu: împarte prima anuală la valoarea mașinii. Dacă rezultatul trece de 8–10%, iar mașina e veche, banii sunt de obicei mai bine păstrați într-un fond propriu de reparații.

Cum le cumperi și de ce merită comparate separat

RCA-ul e un produs standardizat: aceeași acoperire legală la toți asigurătorii, deci se compară exclusiv pe preț. CASCO, dimpotrivă, diferă de la companie la companie prin ce include și ce exclude — acolo compari clauze, nu doar cifre.

Practic: la RCA, cauți cel mai mic preț pentru profilul tău, iar diferențele dintre companii pot depăși 40% pentru exact aceleași date. Un comparator de asigurare auto online îți arată ofertele mai multor asigurători pentru datele introduse o singură dată, ceea ce face comparația corectă — aceeași mașină, aceeași perioadă, același șofer.

La CASCO, cere pe hârtie lista de excluderi și valoarea franșizei înainte de a compara prețurile. Două polițe cu diferență de 800 de lei pot fi, de fapt, două produse complet diferite.

Și încă o precizare care se ratează des: CASCO nu înlocuiește RCA. RCA rămâne obligatoriu prin lege, indiferent câte polițe facultative ai.

Întrebări frecvente

Dacă am CASCO, mai am nevoie de RCA?
Da. RCA este obligatoriu prin lege pentru orice vehicul înmatriculat, iar CASCO nu acoperă pagubele produse terților. Sunt două polițe complementare, nu alternative.

Grindina îmi distruge mașina. Cine plătește?
Numai CASCO, dacă polița include fenomene naturale. RCA nu acoperă nimic aici, pentru că nu există un vinovat.

Am fost lovit în parcare și autorul a fugit. Ce fac?
Fără CASCO și fără identificarea vinovatului, paguba rămâne la tine. Cu CASCO, se despăgubește ca daună din vandalism sau avarie accidentală — de regulă cu franșiza aplicată și cu obligația de a anunța poliția.

Dauna din CASCO îmi strică bonus-malusul de la RCA?
Nu. Bonus-malusul se calculează doar pe baza daunelor plătite din RCA. O daună CASCO poate însă scumpi următoarea ta poliță CASCO, prin propriul sistem de bonus al asigurătorului.

Ce înseamnă franșiză și cum o aleg?
Este suma pe care o suporți tu din fiecare daună. Cu cât e mai mare, cu atât polița e mai ieftină — o franșiză de 500 de euro poate reduce prima anuală cu 30–40%. Alege franșiză mare dacă poți acoperi singur o daună mică, și păstrează CASCO pentru pagubele care chiar te-ar dezechilibra financiar.

Merită CASCO la o mașină de zece ani?
Rareori. Prima anuală se raportează la valoarea de piață, care e mică, dar costul reparațiilor nu scade proporțional. De obicei, la mașinile vechi e mai rațional un RCA bine ales plus un fond propriu pentru reparații.

Rezumatul util: RCA te protejează de ce le faci altora, CASCO de ce i se întâmplă mașinii tale. Prima e obligatorie și se alege pe preț; a doua e o decizie de buget și se alege pe clauze.